ความรู้ทางการเงิน
วิธีปลดหนี้และสร้างวินัยทางการเงิน
คู่มือที่ใช้ได้จริงสำหรับคนที่อยากออกจากหนี้ เขียนอย่างตรงไปตรงมา แม้บางข้อจะทำให้เรามีลูกค้าน้อยลงก็ตาม
เราเป็นผู้ให้กู้ และเรารู้ดีว่าหน้านี้อาจทำให้บางคนตัดสินใจไม่กู้ เรายังเลือกเขียนมันอยู่ดี เพราะธุรกิจสินเชื่อที่ยั่งยืนต้องการลูกค้าที่ผ่อนจบ ไม่ใช่ลูกค้าที่ติดอยู่ในวงจรหนี้ หนี้ที่ดีคือหนี้ที่ทำให้รายได้เพิ่มขึ้นหรือค่าใช้จ่ายลดลง ส่วนหนี้ที่ไม่ทำทั้งสองอย่าง ควรถูกเลื่อนออกไปจนกว่าคุณจะเก็บเงินได้
สี่ขั้นตอนที่ได้ผลจริง
- 1
นับหนี้ให้ครบทุกก้อน
เขียนหนี้ทุกก้อนลงกระดาษแผ่นเดียว: เจ้าหนี้ ยอดคงเหลือ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ค่างวดขั้นต่ำ และวันครบกำหนด อย่าข้ามก้อนที่ไม่อยากมอง เพราะก้อนที่ถูกลืมคือก้อนที่ทำให้แผนพัง
ถ้าไม่แน่ใจว่ามีหนี้อะไรบ้าง ขอรายงานข้อมูลเครดิตของตัวเองจากเครดิตบูโรได้ เป็นสิทธิของเจ้าของข้อมูล และเป็นวิธีที่เร็วที่สุดในการเห็นภาพรวมทั้งหมด
- 2
หยุดเลือดก่อน แล้วค่อยรักษาแผล
ตราบใดที่ยังก่อหนี้ใหม่เร็วกว่าที่ปิดหนี้เก่า ไม่มีวิธีไหนได้ผล เดือนแรกให้ตั้งเป้าแค่อย่างเดียวคือ ไม่สร้างหนี้ก้อนใหม่
กันเงินสำรองฉุกเฉินไว้อย่างน้อยหนึ่งเดือนของค่าใช้จ่ายก่อน ฟังดูขัดกับสามัญสำนึกเวลามีหนี้ แต่ถ้าไม่มีเงินก้อนนี้ เรื่องไม่คาดฝันเรื่องเดียวจะดันคุณกลับไปก่อหนี้ใหม่ และวงจรก็เริ่มอีกรอบ
- 3
เลือกวิธีปลด แล้วอยู่กับมันให้ได้
มีสองวิธีที่ได้ผลจริง จ่ายขั้นต่ำทุกก้อนเสมอ แล้วทุ่มเงินที่เหลือทั้งหมดไปที่ก้อนเดียว พอก้อนนั้นหมด ให้ย้ายเงินทั้งก้อนไปก้อนถัดไปโดยไม่ลดขนาด
ปิดก้อนเล็กก่อน (Snowball) ให้กำลังใจเร็วเพราะเห็นหนี้หายไปเป็นก้อน ส่วนปิดก้อนดอกแพงก่อน (Avalanche) ประหยัดเงินได้มากกว่าเสมอในทางคณิตศาสตร์ ถ้าคุณเคยล้มเลิกแผนมาก่อน เลือกแบบแรก เพราะแผนที่ทำต่อได้ชนะแผนที่ถูกต้องแต่ทำไม่ไหว
- 4
คุยกับเจ้าหนี้ก่อนที่จะค้างชำระ
เจ้าหนี้ส่วนใหญ่ยินดีคุยเรื่องปรับโครงสร้างหนี้มากกว่าที่คนคิด และคุยง่ายกว่ามากเมื่อคุณยังไม่ค้างชำระ การรอจนโดนทวงถามทำให้ทางเลือกเหลือน้อยลงทุกวัน
เตรียมตัวเลขไปด้วย: รายได้ ค่าใช้จ่ายจำเป็น และจำนวนที่จ่ายไหวจริงต่อเดือน ข้อเสนอที่มีตัวเลขรองรับได้รับการพิจารณาเร็วกว่าการขอผ่อนผันลอยๆ
อยากเห็นตัวเลขของตัวเอง? ใส่หนี้แต่ละก้อนใน เครื่องคำนวณสินเชื่อ แล้วลองใส่ช่อง “จ่ายเพิ่มทุกเดือน” เพื่อดูว่าเงินเพิ่มอีกไม่กี่ร้อยบาทย่นเวลาปลดหนี้ได้กี่เดือน
วินัยทางการเงินที่ทำได้จริง
วินัยไม่ใช่การอดทนมากขึ้น แต่คือการออกแบบให้ตัวเองไม่ต้องใช้ความอดทนทุกวัน
แบ่งเงินทันทีที่เงินเข้า ไม่ใช่ตอนสิ้นเดือน
หลัก 50/30/20 ใช้ได้กับคนส่วนใหญ่: 50% ค่าใช้จ่ายจำเป็น 30% เรื่องที่อยากได้ 20% เงินออมและปิดหนี้ ถ้าตอนนี้ยังทำไม่ได้ ให้เริ่มจากตัวเลขที่ทำได้จริงแล้วขยับทีละ 1%
จ่ายตัวเองก่อนเสมอ
ตั้งโอนอัตโนมัติเข้าบัญชีเงินออมในวันเงินเดือนออก เงินที่ต้องตั้งใจออมทุกเดือนคือเงินที่ไม่ได้ออม
จดทุกบาทเป็นเวลาหนึ่งเดือน
ไม่ต้องทำตลอดไป แค่เดือนเดียวก็พอที่จะเห็นว่าเงินหายไปทางไหน คนส่วนใหญ่ประหลาดใจกับหมวดที่ไม่คิดว่าจะใหญ่
แยกบัญชีเงินสำรองออกจากบัญชีใช้จ่าย
เงินที่อยู่ในบัญชีเดียวกับค่ากับข้าวจะถูกใช้เสมอ ความไม่สะดวกเล็กน้อยคือสิ่งที่ทำให้เงินก้อนนั้นอยู่รอด
ก่อนกู้ ให้ถามคำถามเดียว
เงินก้อนนี้ทำให้รายได้เพิ่มขึ้นหรือลดค่าใช้จ่ายลงหรือไม่ ถ้าใช่ คือหนี้ที่ทำงานให้คุณ ถ้าไม่ใช่ ให้เลื่อนออกไปก่อนจนกว่าจะเก็บเงินได้
คำถามที่คนถามบ่อยที่สุด
ในทางคณิตศาสตร์ การปิดก้อนที่ดอกเบี้ยแพงที่สุดก่อนประหยัดเงินได้มากกว่าเสมอ
แต่ในทางปฏิบัติ แผนที่ดีที่สุดคือแผนที่คุณทำต่อได้จนจบ ถ้าคุณเคยเริ่มแล้วล้มเลิกมาก่อน การปิดก้อนเล็กให้หมดเร็วๆ จะสร้างแรงส่งที่ทำให้ไปต่อได้ ผลต่างของดอกเบี้ยระหว่างสองวิธีมักน้อยกว่าผลต่างระหว่าง “ทำจนจบ” กับ “ล้มเลิกกลางทาง”
ดีเมื่อ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของก้อนใหม่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของก้อนเดิม และคุณไม่กลับไปใช้วงเงินเก่าที่เพิ่งปิดไป
ระวังสองเรื่อง: ค่างวดที่ลดลงเพราะยืดเวลาออกไป ไม่ได้แปลว่าถูกลง มักแพงกว่าเดิมเมื่อรวมทั้งสัญญา และค่าธรรมเนียมแรกเข้าอาจกินส่วนต่างดอกเบี้ยไปหมด ใช้เครื่องคำนวณเทียบยอดชำระรวมของทั้งสองทางก่อนตัดสินใจ
ถ้าดอกเบี้ยของหนี้สูงกว่าผลตอบแทนที่เงินเก็บได้รับ การโปะหนี้คุ้มกว่า เพราะเป็นผลตอบแทนที่แน่นอนและไม่มีความเสี่ยง
แต่ให้เหลือเงินสำรองฉุกเฉินไว้เสมอ การโปะจนไม่เหลืออะไรเลยมักจบลงด้วยการก่อหนี้ใหม่ในเดือนถัดไป
ติดต่อเจ้าหนี้ทันทีก่อนที่จะค้างชำระ และขอเข้ากระบวนการปรับโครงสร้างหนี้ สำหรับหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน ยังมีโครงการคลินิกแก้หนี้ที่ให้คำปรึกษาโดยไม่มีค่าใช้จ่าย
การขอความช่วยเหลือเร็วคือทางเลือกที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเสมอ
ถ้าจำเป็นต้องกู้ ให้กู้อย่างที่ผ่อนจบ
คำนวณค่างวดและดอกเบี้ยที่แท้จริงก่อนตัดสินใจ แล้วค่อยคุยกับเรา