กู้เงินอุ่นใจกว่าที่เคย เพียงเข้าใจการคํานวณดอกเบี้ยเงินกู้

เพื่อน ๆ เคยสงสัยกันไหมคะว่า ทำไมเวลาผ่อนสินเชื่ออยู่ดี ๆ ยอดหนี้ถึงไม่ลดลงสักที ทั้ง ๆ ที่จ่ายค่างวดไปทุกเดือน นั่นเป็นเพราะวิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ของแต่ละสินเชื่อไม่เหมือนกันนั่นเอง วันนี้เราจะมาทำความเข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบง่าย ๆ ที่ใคร ๆ ก็สามารถคำนวณได้เองค่ะ

ดอกเบี้ยเงินกู้คืออะไร ?

อธิบายแบบเข้าใจง่ายที่สุด ดอกเบี้ยเงินกู้ก็คือ "ค่าเช่าเงิน" นั่นเองค่ะ เวลาที่เรายืมเงินธนาคารมาใช้ เราก็ต้องจ่ายค่าตอบแทนให้แก่เขา เหมือนกับเวลาที่เราไปเช่าห้องพัก เราก็ต้องจ่ายค่าเช่าให้เจ้าของห้องใช่ไหมล่ะคะ

ดอกเบี้ยเงินกู้จึงเป็นค่าใช้จ่ายที่เรายอมจ่ายให้แก่ธนาคารหรือสถาบันการเงินเป็นค่าตอบแทนจากการใช้เงินกู้ที่ได้รับมา โดยอัตราดอกเบี้ยที่คิดจะขึ้นอยู่กับข้อตกลงที่ระบุในสัญญากู้เงิน และมีการคิดดอกเบี้ยหลายแบบ แต่หลัก ๆ แล้วสามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภท คือ ดอกเบี้ยคงที่ และดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ซึ่งทั้งสองแบบมีวิธีคํานวณเงินกู้ที่แตกต่างกันค่ะ

ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate)

ดอกเบี้ยคงที่หรือ Flat Rate นี่เป็นวิธีคํานวณดอกเบี้ยเงินกู้ที่ง่ายที่สุดค่ะ ก็คือจะคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดอายุสัญญา ไม่ว่าเราจะผ่อนชำระไปแล้วกี่งวดก็ตาม

เปรียบเทียบง่าย ๆ ก็เหมือนกับเราไปยืมเงินเพื่อนมา 10,000 บาท แล้วตกลงกันว่าจะจ่ายดอกเบี้ย 10% ต่อปี เป็นเวลา 2 ปี ดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายก็คือ 10,000 x 10% x 2 = 2,000 บาท ไม่ว่าเราจะทยอยคืนเงินต้นไปบางส่วนแล้วหรือไม่ก็ตาม ดอกเบี้ยก็ยังคงเท่าเดิมค่ะ

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่

• ดอกเบี้ยต่อเดือน = (เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลากู้ (ปี)) จำนวนงวดที่ผ่อน
• ค่างวดต่อเดือน = (เงินต้น + ดอกเบี้ยทั้งหมด) จำนวนงวดที่ผ่อน

ตัวอย่างการคำนวณ

สมมติว่าเพื่อน ๆ กู้เงินไป 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปี ระยะเวลากู้ 3 ปี (36 งวด) แบบดอกเบี้ยคงที่

• ขั้นตอนที่ 1 คำนวณดอกเบี้ยทั้งหมดตลอดอายุสัญญา ดอกเบี้ยทั้งหมด = 100,000 x 6% x 3 ปี = 18,000 บาท
• ขั้นตอนที่ 2 คำนวณค่างวดต่อเดือน = (100,000 + 18,000) / 36 = 3,277.78 บาท

เพื่อน ๆ จะผ่อนเดือนละ 3,277.78 บาท เท่ากันทุกเดือนตลอด 36 เดือน โดยแต่ละงวดจะแบ่งเป็น:

• เงินต้น = 100,000 / 36 = 2,777.78 บาท
• ดอกเบี้ย = 18,000 / 36 = 500 บาท

ข้อดีคือ ดอกเบี้ยคงที่นี้ค่างวดจะเท่ากันทุกเดือน ทำให้วางแผนการเงินง่าย แต่ข้อเสียคือเราจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าแบบลดต้นลดดอกค่ะ

 ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate)

ส่วนดอกเบี้ยลดต้นลดดอกหรือ Effective Rate นี่จะดีกับผู้กู้มากกว่าค่ะ เพราะว่าการคิดดอกเบี้ยเงินกู้จะคำนวณจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด ไม่ใช่จากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดอายุสัญญา

อธิบายให้เห็นภาพก็คือ ถ้าเรายืมเงินเพื่อน 10,000 บาท แล้วเราทยอยคืนเดือนละ 1,000 บาท ดอกเบี้ยก็จะคิดจากเงินที่เรายังค้างเพื่อนอยู่เท่านั้น ซึ่งก็จะลดลงเรื่อย ๆ ตามจำนวนที่เราชำระไปแล้วค่ะ

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

• ดอกเบี้ยต่อเดือน = เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี 12
• ค่างวดต่อเดือน = [เงินต้น x (อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน x (1 + อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน)^จำนวนงวด)] [(1 + อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน)^จำนวนงวด - 1]

อย่าเพิ่งตกใจกับสูตรนะคะ เพราะจริง ๆ แล้วผู้ให้บริการเงินกู้เขามีโปรแกรมคํานวณเงินกู้ให้อยู่แล้ว แต่มาดูตัวอย่างกันเถอะว่าเป็นยังไง

ตัวอย่างการคำนวณ

สมมติว่าเพื่อน ๆ กู้เงินไป 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปี ระยะเวลากู้ 3 ปี (36 งวด) แบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

• ขั้นตอนที่ 1 คำนวณหา อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน = 6% / 12 = 0.5%
• ขั้นตอนที่ 2 คำนวณหา ค่างวดต่อเดือน (ใช้สูตรที่ซับซ้อนด้านบน) = 3,042.29 บาท (คำนวณจากสูตร)
• ขั้นตอนที่ 3 แจกแจงการผ่อนชำระในแต่ละงวด

งวดที่ 1:

• ดอกเบี้ย = 100,000 x 0.5% = 500 บาท
• เงินต้น = 3,042.29 - 500 = 2,542.29 บาท
• เงินต้นคงเหลือ = 100,000 - 2,542.29 = 97,457.71 บาท

งวดที่ 2:

• ดอกเบี้ย = 97,457.71 x 0.5% = 487.29 บาท
• เงินต้น = 3,042.29 - 487.29 = 2,555 บาท
• เงินต้นคงเหลือ = 97,457.71 - 2,555 = 94,902.71 บาท

และทำแบบนี้ไปเรื่อย ๆ จนครบ 36 งวด

จะเห็นว่า แม้ค่างวดจะเท่ากันทุกเดือน แต่สัดส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ยในแต่ละเดือนจะไม่เท่ากัน โดยช่วงแรก ๆ ส่วนใหญ่จะเป็นการจ่ายดอกเบี้ย แต่พอผ่อนไปเรื่อย ๆ ก็จะเป็นการจ่ายเงินต้นมากขึ้นค่ะ

ถ้าคํานวณดอกเบี้ยเงินกู้ทั้งหมดที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญา จะประมาณ 9,523.44 บาท ซึ่งน้อยกว่าแบบดอกเบี้ยคงที่ ที่ต้องจ่าย 18,000 บาท

กู้เงินกับเงินเทอร์โบ เพิ่มสภาพคล่องด้วยดอกเบี้ยเป็นธรรมตามกฎหมาย

วันนี้เราได้มาเรียนรู้เรื่องการคิดดอกเบี้ยเงินกู้กันแล้ว ทั้งแบบดอกเบี้ยคงที่ และแบบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก หวังว่าเพื่อน ๆ จะเข้าใจเรื่องดอกเบี้ยมากขึ้น และสามารถตัดสินใจเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับตัวเองได้อย่างชาญฉลาด ไม่ตกเป็นเหยื่อของหนี้บานปลายที่อาจจะเกิดขึ้นได้ในอนาคตค่ะ เพราะการกู้เงินไม่ใช่เรื่องผิด แต่การไม่เข้าใจเรื่องดอกเบี้ยแล้วกู้เกินความสามารถในการชำระนี่แหละที่เป็นปัญหาค่ะ

และนอกจากการทราบวิธีคํานวณดอกเบี้ยเงินกู้แล้ว การใช้บริการผู้ให้บริการสินเชื่อที่น่าเชื่อถือก็สำคัญไม่แพ้กัน โดย เงินเทอร์โบ เราพร้อมให้คำปรึกษาด้านการเงินแบบครบวงจร ด้วยบริการสินเชื่อที่หลากหลายทั้งสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อมอเตอร์ไซค์ และสินเชื่อที่ดิน

✅ เงินพร้อมใช้ สมัครง่าย อนุมัติไว

✅ ดอกเบี้ยเป็นธรรม ผ่อนสบาย ไม่หนักเกินไป

✅ ไม่ต้องใช้คนค้ำประกัน สมัครได้ทุกอาชีพ

✅ มีสาขาทั่วประเทศ เข้าถึงง่าย ไม่ยุ่งยาก

สนใจสมัครสินเชื่อสามารถกรอกข้อมูลในเว็บไซต์ได้เลย หรือติดต่อที่เงินเทอร์โบได้ทุกสาขาใกล้บ้าน

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 15% - 24% ต่อปี
*เงื่อนไขและการพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่บริษัทกำหนด