7 ขั้นตอนการเคลียร์หนี้นอกระบบ เพิ่มความมั่นคงทางการเงิน

เพื่อน ๆ คนไหนมีปัญหาหมุนเงินไม่ทันใช้แต่ละเดือน ใช้เงินแบบเดือนชนเดือน หรือมีเงินไม่พอใช้สักที เพราะต้องนำเงินไปใช้หนี้นอกระบบบ้างคะ กำลังมีปัญหาเรื่องเงินจนต้องไปก่อหนี้เพิ่มซ้ำวนไปวนมาอยู่หรือเปล่า วันนี้ขอมาแนะนำวิธีการเคลียร์หนี้นอกระบบ เพื่อสร้างความมั่นคงทางการเงิน แต่จะมีแนวทางอย่างไรบ้าง ไปดูกันเลยค่ะ

1. ลิสต์รายการค่าใช้จ่ายประจำเดือน

ขั้นตอนแรกของการวางแผนทางการเงินและการเคลียร์หนี้ก็คือ ให้เพื่อน ๆ ลองทำลิสต์รายการรายจ่ายดูค่ะ จะได้รู้ว่า ในแต่ละเดือนมีค่าใช้จ่ายเท่าไร และสามารถลดรายจ่ายอะไรได้บ้าง โดยให้แบ่งรายจ่ายออกเป็น 3 ประเภทหลัก ๆ ดังต่อไปนี้

รายจ่ายคงที่

อันดับแรกที่จะต้องลิสต์ออกมาก็คือ รายจ่ายที่จำเป็นต้องจ่ายเป็นประจำทุกเดือน และมีจำนวนเงินที่แน่นอนค่ะ ตัวอย่างเช่น ค่าผ่อนบ้าน ค่าเช่าบ้าน ค่าผ่อนรถ ค่าโทรศัพท์แบบเหมาจ่ายรายเดือน ค่าอินเทอร์เน็ต ค่าประกันรถยนต์ ค่าประกันสุขภาพ

รายจ่ายหมุนเวียน หรือรายจ่ายผันแปร

หลายคนคงเจอกับค่าใช้จ่ายนี้บ่อย ๆ แต่ไม่ได้ใส่ใจ ซึ่งจะเป็นรายจ่ายที่มีจำนวนไม่เท่ากันในแต่ละเดือน ขึ้นอยู่กับการใช้งานนั่นเองค่ะ เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าเสื้อผ้า ค่าเดินทาง ค่าข้าว

รายจ่ายเพื่อการออม

ต่อมาเป็นรายจ่ายที่มักถูกละเลย แต่ก็สำคัญ นั่นคือ เงินที่กันเอาไว้เพื่อเก็บออมหรือลงทุนให้งอกเงยขึ้นมา อย่างเงินฝากประจำ เงินสะสมกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) ที่ควรจะออมเป็นประจำทุกเดือน จะได้สะสมเงินเอาไว้ค่ะ

2. ประมาณการรายได้ในแต่ละเดือน

ขั้นตอนต่อมา เราอยากให้ทุกคนลองประมาณการรายได้ในแต่ละเดือน เพื่อที่จะวางแผนชำระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ และหลุดออกจากวงจรหนี้นอกระบบได้เร็ว ๆ ค่ะ โดยแบ่งรายได้ออกเป็น 2 แหล่งหลัก ๆ คือ

รายได้ประจำ

รายได้หลักที่นำมาจับจ่ายใช้สอยหรือเป็นเงินก้อนหลักที่ใช้ในชีวิตประจำวัน เช่น เงินจากการค้าขาย เงินเดือน

รายได้เสริม

รายได้ที่นอกเหนือจากรายได้ประจำ อาจเป็นงานที่ทำเสริมชั่วครั้งชั่วคราว หรือรายได้จากดอกเบี้ยเงินฝากและเงินปันผลต่าง ๆ

3. ทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย

เมื่อรู้รายจ่ายและรายรับแล้ว ถึงเวลาที่เพื่อน ๆ ต้องทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย ซึ่งคนจะรวยขึ้นได้จะต้องเริ่มจากการทำบัญชีส่วนตัวเสียก่อนค่ะ โดยทุกครั้งที่มีเงินเข้าออกจะต้องจดใส่สมุด หรือแอปพลิเคชัน เคล็ดลับที่สำคัญก็คือ ให้แบ่งจดรายจ่ายแล้วใส่ประเภทว่าเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็น หรือค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย เพื่อที่จะพิจารณาได้ว่า ควรลดค่าใช้จ่ายในส่วนไหนได้บ้างค่ะ

ข้อดีของการทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย

• เห็นภาพรวมของรายได้และค่าใช้จ่ายได้อย่างชัดเจนมากยิ่งขึ้น และสามารถบอกได้ว่าควรตัดหรือลดค่าใช้จ่ายส่วนใดบ้าง
• รู้ที่มาที่ไปของเงิน รู้ว่าเงินมาจากส่วนไหนบ้างในแต่ละเดือน อย่างคนที่ค้าขายก็จะได้รู้ว่าวันไหนหรือช่วงใดบ้างที่ขายได้มากเป็นพิเศษ และช่วงไหนที่ขายได้น้อย จะได้วางแผนทางการเงินได้ถูกต้อง
• ช่วยควบคุมพฤติกรรมการจับจ่าย สามารถตรวจสอบได้ว่าตนเองใช้จ่ายไปเท่าไรแล้ว และเหลือเงินอีกเท่าไรในเดือนนี้
• เลือกตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไปได้ เช่น ค่าสมัครสมาชิกที่ไม่ได้ใช้ การซื้อของฟุ่มเฟือยโดยไม่จำเป็น

4. มองหาช่องทางในการลดค่าใช้จ่าย และเพิ่มรายได้

หากว่าใครที่รู้สึกว่ามีเงินไม่พอใช้ หรือไม่พอจ่ายหนี้ในแต่ละเดือน อย่าเพิ่งตื่นตระหนกและกังวลไปนะคะ เรามีวิธีง่าย ๆ ทำได้เลยมาฝากกัน นั่นก็คือ การพิจารณาลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น นอกจากนี้ลองหาหนทางในการเพิ่มรายได้ให้มากขึ้น เพื่อนำเงินไปชำระหนี้ เพื่อลดทั้งต้นและดอกให้ได้มากที่สุดนั่นเองค่ะ

วิธีลดค่าใช้จ่ายแบบง่าย ๆ

• ลดการซื้อของและค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น
• วางแผนการซื้อของและจดรายการทุกครั้ง โดยไม่ซื้อของนอกรายการถ้าไม่จำเป็น
• ใช้โปรโมชันหรือส่วนลดเพื่อลดค่าใช้จ่ายโดยรวม
• ทำอาหารรับประทานเอง และซื้อวัตถุดิบจากแหล่งที่ราคาถูก
• หารกับเพื่อนเพื่อซื้อของในราคาเหมาโหล เพื่อให้ได้ราคาที่ถูกกว่า หรือสั่งล็อตใหญ่มาขายปลีกออนไลน์

เทคนิคเพิ่มรายได้ในชีวิตประจำวัน

• หารายได้เสริมจากการขายของ เช่น การลงขายสินค้าออนไลน์ การขายของในกลุ่มไลน์ต่าง ๆ ขายของตามตลาดนัดหรือตลาดสินค้ามือสอง
• รายได้พิเศษจากเวลาว่าง เช่น รับจ้างส่งของ รับจ้างส่งอาหาร
• งานพาร์ตไทม์ หรือการรับจ้างรายชั่วโมง เช่น งานซ่อมแซมบ้าน รับจ้างทำงานบ้านในแอปพลิเคชัน การรับเป็นพี่เลี้ยงเด็กหรือการดูแลผู้สูงอายุ รับจ้างทำสวนหรือเก็บผลไม้

5. บริหารจัดการหนี้นอกระบบ

คิดว่าคงไม่มีใครอยากเป็นหนี้นอกระบบกันแน่ ๆ จริงไหมคะ เพราะดอกเบี้ยก็สูง แถมเจ้าหนี้ยังให้จ่ายหนี้รายวันอีกต่างหาก ตอนฟังเจ้าหนี้เล่าก็ดูเหมือนจะจ่ายน้อย แต่พอมาคำนวณดี ๆ ตกใจจนเกือบช็อก เพราะจ่ายดอกเบี้ยที่สูงมากเลยนะคะ

ตัวอย่างเช่น หากกู้ยืมเงินจำนวน 20,000 บาท จ่ายดอกเบี้ยวันละ 200 บาท เป็นเวลา 6 เดือน เท่ากับ เราจ่ายไปทั้งหมด 36,000 บาท หรือจ่ายดอกเบี้ยไปทั้งหมด 16,000 บาท ต่อ 6 เดือน คิดเป็นดอกเบี้ย 80% ต่อ 6 เดือน หรือเท่ากับ 160% ต่อปี

ดังนั้น เมื่อเทียบกับสินเชื่อรถแลกเงินที่มีดอกเบี้ยไม่เกิน 24% ต่อปีเท่านั้น ดอกเบี้ยของหนี้นอกระบบจึงเป็นอัตราที่สูงมาก และนี่จึงเป็นสาเหตุที่ทำให้หลายคนเป็นหนี้นอกระบบไม่จบไม่สิ้นนั่นเองค่ะ

เทคนิคการใช้หนี้นอกระบบ

• คำนวณเงินต้นและดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมดเพื่อเคลียร์หนี้
• หาเงินก้อนมาปิดหนี้
• ขายทรัพย์สินมีค่า
• หาแหล่งเงินกู้ในระบบที่ดอกเบี้ยต่ำ ไม่ว่าจำเป็นสินเชื่อรถแลกเงิน สินเชื่อโฉนดที่ดิน หรือสินเชื่อรถแทรกเตอร์
• ประนอมหนี้ หากหนี้ทบต้นทบดอกเกินที่จะรับมือไหว ให้เจรจาประนอมหนี้ โดยสามารถติดต่อสำนักงานคุ้มครองสิทธิและช่วยเหลือทางกฎหมายแก่ประชาชน (คสช.) สายด่วน 1157 เพื่อเป็นตัวกลางในการไกล่เกลี่ย

6. พยายามชำระหนี้มากกว่าขั้นต่ำประมาณ 10%

เมื่อเพื่อน ๆ รวมหนี้นอกระบบเข้ามาในระบบแล้ว อย่านิ่งนอนใจนะคะ เพราะการใช้หนี้ให้หมดไว ๆ ก็เท่ากับเราเสียดอกเบี้ยน้อยกว่า หากว่าสามารถทำได้ ลองจ่ายหนี้มากกว่าขั้นต่ำประมาณ 10% ในทุก ๆ เดือน โดยเฉพาะหากว่าเป็นสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก เพราะจะช่วยลดดอกเบี้ยที่สะสม และปิดยอดหนี้ได้เร็วยิ่งขึ้น

ตัวอย่างเช่น หากว่าต้องจ่ายหนี้เดือนละ 2,000 บาทต่อเดือน ให้จ่ายหนี้ 2,200 บาทต่อเดือนนั่นเองค่ะ

7. ไม่ก่อหนี้เพิ่ม และพยายามออมเงินเพื่อลงทุนต่อยอด

ในช่วงกำลังเคลียร์หนี้ ต้องไม่ก่อหนี้เพิ่มโดยไม่จำเป็นนะคะ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล หรือการผ่อนสินค้า โดยทุกครั้งก่อนที่จะขอสินเชื่อหรือซื้อสินค้าเงินผ่อนให้พิจารณาว่า “สิ่งนี้จำเป็นต้องใช้ตอนนี้หรือไม่ ?” ทุกครั้งค่ะ

นอกจากนี้ อยากให้ลองออมเงินเพื่อการลงทุน อย่างการลงทุนในสลากออมทรัพย์ของธนาคารต่าง ๆ ที่นอกจากจะได้เงินออมแล้ว ยังได้ลุ้นโชค หรือลงทุนในกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงไม่สูงมาก เพื่อให้เงินงอกเงยอีกด้วยค่ะ

อยากเคลียร์หนี้นอกระบบ เงินเทอร์โบช่วยได้

การมีวินัยทางการเงินจะช่วยให้สามารถปลดหนี้ได้เร็วยิ่งขึ้นค่ะ แต่หากว่าเพื่อน ๆ คนไหนเป็นหนี้นอกระบบและต้องการเคลียร์หนี้ โดยการกู้เงินด่วน สามารถติดต่อได้ที่เงินเทอร์โบ เรามีทั้งสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อมอเตอร์ไซค์ สินเชื่อโฉนดที่ดิน สินเชื่อรถแทรกเตอร์ สมัครง่าย อนุมัติไว วงเงินสูง เลือกระยะเวลาผ่อนได้นานสูงสุด 60 เดือน แถมยังปิดบัญชีก่อนกำหนดโดยไม่เสียค่าธรรมเนียมด้วยค่ะ

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 15% - 24% ต่อปี
*เงื่อนไขและการพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่บริษัทกำหนด