การ "จำนำโฉนดคอนโด" หรือที่เรียกอย่างถูกต้องว่า "สินเชื่อโฉนดที่ดิน" เป็นทางเลือกในการเสริมสภาพคล่องทางการเงินที่ปลอดภัย โดยที่เพื่อนๆ ยังคงถือครองกรรมสิทธิ์และพักอาศัยในห้องชุดได้ตามปกติค่ะ ซึ่งวงเงินที่ได้รับจะขึ้นอยู่กับการประเมินทำเล สภาพตึก ชั้น และขนาดพื้นที่ใช้สอยเป็นหลัก การทำความเข้าใจขั้นตอน เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน และเลือกใช้บริการกับบริษัทสินเชื่อที่ถูกกฎหมายซึ่งคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก จะช่วยให้เราได้เงินก้อนมาหมุนเวียนอย่างคุ้มค่า ที่สำคัญคือต้องหลีกเลี่ยงหนี้นอกระบบและอ่านรายละเอียดสัญญาให้ถี่ถ้วนทุกครั้ง เพื่อปกป้องคอนโดมิเนียมซึ่งเป็นทรัพย์สินชิ้นสำคัญของเพื่อนๆ ให้ปลอดภัยที่สุดค่ะ
เชื่อว่าเพื่อนๆ หลายคนอาจเคยได้ยินคำว่า "จำนำโฉนดคอนโด" ผ่านหูผ่านตากันมาบ้าง แต่ตอนที่ขาดสภาพคล่องหรือหมุนเงินไม่ทันกลับไม่ได้นึกถึง เพราะกังวลว่าขั้นตอนจะยุ่งยาก น่าปวดหัว หรือไม่ก็ดอกเบี้ยแพง บทความนี้จึงจะมาช่วยเพื่อนๆ อธิบายเกี่ยวกับการจำนำโฉนดคอนโดแบบเข้าใจง่ายที่สุด ตอบครบทุกข้อสงสัยตั้งแต่เอกสารที่ต้องเตรียม ไปจนถึงคำถามที่ว่าโฉนดคอนโดผ่อนอยู่กู้ได้ไหม จะได้มีเงินก้อนมาช่วยให้ผ่านพ้นช่วงเวลาที่ยากลำบากไปได้
ก่อนอื่นต้องขอปรับความเข้าใจทางกฎหมายกันนิดนึงนะคะเพื่อนๆ ตามหลักกฎหมายแล้ว คำว่า "จำนำ" เราจะใช้กับ "สังหาริมทรัพย์" หรือทรัพย์สินที่เคลื่อนที่ได้เท่านั้นค่ะ เช่น จำนำทอง จำนำนาฬิกา หรือจำนำเล่มรถยนต์ ดังนั้นในทางกฎหมายจึงไม่มีคำว่าจำนำคอนโดค่ะ
แต่สิ่งที่เราเรียกติดปากกันว่าจำนำคอนโด หรือจำนำโฉนดคอนโดนั้น จริงๆ แล้วหมายถึง “สินเชื่อโฉนดที่ดิน” หรือการนำหนังสือกรรมสิทธิ์ห้องชุด อ.ช. 2 มาเป็นหลักประกันนั่นเองค่ะ การทำสินเชื่อประเภทนี้ ข้อดีสำคัญที่สุดคือ เรายังคงเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในคอนโดนั้น 100% และยังสามารถพักอาศัยหรือปล่อยเช่าคอนโดได้ตามปกติค่ะ เพียงแค่เรานำโฉนดห้องชุดไปฝากเอาไว้ที่ผู้ให้บริการทางการเงิน ซึ่งแตกต่างจากการ "ขายฝาก" ที่กรรมสิทธิ์จะถูกโอนไปยังนายทุนทันที และมีความเสี่ยงสูงกว่ามากหากเราขาดส่งค่ะ
ดังนั้นการเลือกทำ "สินเชื่อโฉนดที่ดิน" จึงเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยกว่าสำหรับเพื่อนๆ ที่ต้องการเงินก้อน โดยยังมีโอกาสรักษาและใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินต่อไปได้ หากมีการวางแผนชำระหนี้อย่างเป็นระบบค่ะ
คำตอบแบบตรงไปตรงมาก็คือ "มักจะไม่ได้เต็ม 100% ของราคาตอนที่เพื่อนๆ ซื้อมาค่ะ" สาเหตุที่เป็นแบบนั้นเพราะสถาบันการเงินหรือบริษัทสินเชื่อจะต้องประเมินจาก "ราคาประเมินของกรมที่ดิน" ร่วมกับ "ราคาซื้อขายในตลาด ณ ปัจจุบัน" พร้อมทั้งหักลบความเสี่ยงต่างๆ ออกไป โดยปกติแล้ววงเงินอนุมัติจะอยู่ที่ประมาณ 50-90% ของราคาประเมินค่ะ
แล้วใช้อะไรเป็นเกณฑ์ในการประเมิน จำนำโฉนดคอนโดบ้าง? หลักๆ จะมี 4 ปัจจัย ดังนี้ค่ะ
เมื่อเราเข้าใจหลักการประเมินราคาแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการเตรียมเอกสารค่ะ การเตรียมตัวที่ดีและครบถ้วนก่อนยื่นสมัครสินเชื่อ จะช่วยให้กระบวนการอนุมัติจำนำโฉนดคอนโดไวขึ้น โดยเอกสารเบื้องต้นที่เพื่อนๆ ต้องเตรียม มีดังนี้ค่ะ
สำหรับการจำนำโฉนดคอนโด อัตราดอกเบี้ยจะมีการกำหนดและควบคุมโดยกฎหมายเพื่อป้องกันการเอาเปรียบผู้บริโภค ดังนี้ค่ะ
แม้ว่าการจำนำโฉนดคอนโดจะดูเป็นเรื่องง่ายและสะดวก แต่ก่อนเซ็นสัญญาใดๆ เพื่อนๆ ควรระมัดระวังในประเด็นเหล่านี้ให้ดีค่ะ
ระวังมิจฉาชีพและหนี้นอกระบบ: การหันไปพึ่งพาหนี้นอกระบบมีความเสี่ยงสูงมาก ทั้งในเรื่องของอัตราดอกเบี้ยที่แพงเกินกว่ากฎหมายกำหนด การทวงหนี้ที่ไม่เป็นธรรม และที่ร้ายแรงที่สุดคือสัญญาอาจถูกบิดเบือนแอบแฝงให้กลายเป็นการหลอกโอนกรรมสิทธิ์ ทำให้เพื่อนๆ มีโอกาสสูญเสียคอนโดไปได้ง่ายๆ เลยค่ะ ดังนั้น ควรเลือกใช้บริการจำนำโฉนดคอนโดกับสถาบันการเงิน หรือบริษัทผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยแบบครบวงจรที่ถูกกฎหมายอย่างที่โปร่งใสและตรวจสอบได้ค่ะ
อ่านสัญญาให้ละเอียด: ก่อนเซ็นชื่อทุกครั้ง ต้องอ่านสัญญาให้ครบทุกบรรทัดนะคะ ตรวจสอบตัวเลขวงเงินที่ได้รับจริง อัตราดอกเบี้ยต่อปีว่าตรงตามที่ตกลงกันไว้หรือไม่ ยอดผ่อนชำระต่อเดือนเท่าไร ระยะเวลาการผ่อนกี่งวด และมีค่าธรรมเนียมแอบแฝงอื่นๆ หรือไม่ เช่น ค่าประเมิน หรือค่าปรับกรณีจ่ายล่าช้าอย่างไรบ้าง หากมีข้อสงสัยตรงไหน ต้องสอบถามเจ้าหน้าที่ให้เข้าใจโดยละเอียดก่อนเซ็นเสมอค่ะ
การเปลี่ยนโฉนดคอนโดให้เป็นเงินก้อนไม่ใช่เรื่องยุ่งยาก ดังนั้น ถ้าเพื่อนๆ กำลังมองหาเงินทุนก้อนใหญ่เพื่อไปหมุนเวียนในครอบครัว หรือใช้ต่อยอดทำมาหากิน แล้วสนใจ “สินเชื่อโฉนดที่ดิน ” เดินเข้ามาปรึกษาเราที่เงินเทอร์โบได้เลยค่ะ เราตั้งใจออกแบบบริการสินเชื่อมาเพื่อตอบโจทย์คนหาเช้ากินค่ำโดยเฉพาะ เป็นสินเชื่อเงินด่วนที่อนุมัติเร็ว สัญญาโปร่งใส เพราะเราอยากเป็นเพื่อนคู่คิดที่ช่วยให้เพื่อนๆ ก้าวผ่านทุกอุปสรรคทางการเงินไปได้แบบสบายใจค่ะ
สนใจให้เราช่วยประเมินวงเงินให้ฟรี หรืออยากปรึกษาปัญหาเรื่องเงิน แวะเข้ามาที่สาขาเงินเทอร์โบใกล้บ้านได้เลยนะคะ หรือถ้าใครไม่สะดวกเดินทาง จะกรอกข้อมูลสมัครทิ้งไว้ที่ด้านล่างนี้ก็ได้เหมือนกันค่ะ
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี
*เงื่อนไขและการพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด
A: คำตอบคือ "ทำได้ค่ะ" ซึ่งเพื่อนๆ สามารถนำหนังสือกรรมสิทธิ์ห้องชุด (อ.ช. 2) มาเป็นหลักประกันเพื่อขอสินเชื่อจำนำโฉนดที่ดิน โดยเพื่อนๆ ยังคงเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ 100% และสามารถอยู่อาศัยในคอนโดได้ตามปกติเลยค่ะ
A: กรณีที่คอนโดยังผ่อนกับธนาคารไม่หมด ปกติแล้วจะ "ไม่สามารถ" นำมาขอสินเชื่อโฉนดคอนโดกับบริษัทสินเชื่อทั่วไปได้ค่ะ สาเหตุเพราะโฉนดตัวจริงยังคงติดภาระจำนองและถูกเก็บรักษาไว้ที่ธนาคารเดิม
A: ผู้ที่ยื่นขอสินเชื่อจะต้องเป็น "ผู้ถือกรรมสิทธิ์" ที่มีชื่อระบุอยู่ในโฉนดคอนโดเท่านั้นค่ะ หากต้องการใช้โฉนดที่เป็นชื่อของพ่อแม่หรือบุคคลอื่น เจ้าของกรรมสิทธิ์ตัวจริงจะต้องมาเป็นผู้ยื่นกู้ด้วยตัวเอง หรือต้องมาดำเนินการเซ็นเอกสารยินยอมและทำนิติกรรมจดจำนองที่กรมที่ดินร่วมด้วยตามเงื่อนไขของแต่ละบริษัทค่ะ ไม่สามารถแอบนำโฉนดของคนอื่นมาจำนำโฉนดคอนโดเองเด็ดขาดค่ะ
A: สามารถทำได้แน่นอนค่ะ เพราะกรรมสิทธิ์ยังเป็นของเพื่อนๆ 100% หากมีผู้ซื้อสนใจ เพื่อนๆ ก็สามารถตกลงซื้อขายกันได้ตามปกติเลยค่ะ โดยนำเงินที่ได้จากการขายมาปิดยอดหนี้ที่ค้างอยู่ และโอนกรรมสิทธิ์ที่ปลอดภาระแล้วให้แก่ผู้ซื้อคนใหม่ในคราวเดียวกันได้เลยค่ะ